郑州指定房产抵押管理办法
麦收时节，你家人多而镰刀不够用，去邻居家借一把，麦子割完以后还给邻居。你家没有鸡蛋而想吃鸡蛋，能不能借邻居家的老母鸡用两天？老母鸡下的蛋自己炒炒吃了，然后再把老母鸡还给邻居。借鸡生蛋的理财理念一直存在，但是实践者很少。因为，老母鸡的主人怕你把老母鸡弄丢甚至弄死。郑州市正在制定的新《郑州市房地产抵押管理办法》，就是给“老母鸡”上个保险，让更多想吃鸡蛋的人更方便地“借鸡生蛋”。
本报讯 房子不仅可以居住，对于很多人来说，还可以抵押换取现金，用来投资或应急。早在1999年1月1日，郑州市政府就颁布实施了《郑州市房地产抵押管理办法》(下称“老办法”)。当时《物权法》、《郑州市房屋登记条例》等法律法规均未实施，时过境迁，“老办法”已经不能适应目前的需求了。
【解读】
3类房地产可抵押，7类房屋不能抵押
“新办法”规定，三种情况下可以设定抵押，分别为：取得房屋所有权证的房屋；依法办理预告登记的预购商品房；符合房地产转让法定条件的在建工程。这三种情况和老办法相比并没有太大差别。只不过，由于1999年之前没有商品房预售制度，所以“老办法”对第二种情况的描述为“取得期得所有权的房屋”。
在我国，商品房产权和土地使用权是不可分离的，没有土地使用权，土地上的房屋产权也就无从谈起。因此“新办法”规定：“以房产抵押的，该房产占用范围内的土地使用权一并抵押；未一并抵押的，视为一并抵押”，“以在建工程已完工部分抵押的，其占用或者分摊的土地使用权一并抵押”。
“新办法”还对不能抵押的房地产进行了规定，共分为7类，具体包括：权属有争议且已异议登记的房地产；教育、医疗卫生设施和其他社会公益设施；列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的建筑物；被依法查封或以其他形式限制转让的；依法公告已列入政府征收范围内的；土地使用权设立抵押后的在建工程及建成的建筑物；法律、法规、规章规定禁止抵押的其他情形。
一栋房产能抵押多少钱，这应该由谁说了算？
“老办法”规定：“房地产抵押，必须经具有法定相应评估资格的评估机构评估价格。购买的预售房屋以预售合同中载明的价格为准。”就是说，房子能抵押多少钱，只能由评估机构说了算。这就很容易导致评估机构权力寻租，作出与房屋实际价值不符的评估。
“新办法”规定：“设定房地产抵押时，抵押房地产的价值可以由抵押当事人协商议定，也可以由房地产价格评估机构评估确定。”这就为抵押双方提供了多种选择的机会。协商不了，可以请评估机构帮忙；对评估机构的评估结果不认可，双方可以再商量。
对于房地产抵押所担保的债权，“新办法”规定：“不得超出房地产的价值”，如果“房地产抵押后，该房地产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出余额”。
这样的话，同一栋房子就可以设立两个以上的抵押权。为了保障债权人的切身权益，“新办法”规定，“同一房地产设立两个以上抵押权的，抵押人应当将已经设立的抵押情况告知抵押权人”，“抵押期间，抵押人未经抵押权人书面同意，不得转让抵押房地产，但是受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外”。
【提醒】
抵押小孩的房产，需要写个保证
现在许多家庭都给子女甚至孙子孙女提前购置了房产，这些房子的小主人由于尚未成年，在法律上还没有独立的民事行为能力，那么家长若想抵押未成年孩子的房子，应该遵从哪些规定呢？
“新办法”规定，“抵押人为未成年人的，办理抵押登记时，监护人应当提供经公证的为保护未成年人利益的书面保证”。也就是说家长要想抵押在孩子名下的房产，必须写一份保护孩子利益的书面保证，并经过公证。
除了未成年人之外，还有一部分人，因为智力和精神等问题，不具备或不完全具备民事行为能力，抵押此类人所有的房屋，“新办法”规定：“监护人应当提供人民法院的鉴定证明和经公证的为保护被监护人利益的书面保证。”
【释疑】
抵押后的房产咋处置？
生活当中，有些已经把房子抵押出去的房主，又把房子卖给了第三方；有的房子抵押已经到期，债务没有清偿，房主仍然占着房子。此类纠纷在生活中并不少见。那么抵押出去的房产，其占有、管理和处分权利归谁呢？“新办法”对此进行了详细规定。
在“抵押房地产占有”方面，“新办法”规定，“由抵押人占有与管理。抵押人应当维护抵押房地产的安全与完好。抵押权人有权按照抵押合同的约定监督、检查抵押房地产的状况。”
在“转让”方面，“抵押期间，抵押人转让被抵押的房产，必须经过抵押权人同意”，在房产转让以后，抵押人“应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存”，“转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”。
因国家建设需要，已设立抵押的房地产被列入政府征收范围的，“新办法”规定，“抵押人应当及时书面通知抵押权人；抵押双方可以重新设定抵押物，也可以依法清理债权债务，解除抵押合同”。
在什么情况下，抵押权人有权要求处分抵押的房地产呢？“新办法”规定了五类情形，包括：债务履行期满，抵押权人未受清偿的；抵押人死亡或者被宣告死亡，而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的；抵押人被依法宣告解散或者破产的；抵押人违反法律、法规规定或合同约定，擅自处分抵押房地产的；法律规定或者抵押合同约定的其他情形。
盘活房产 增加收益
一栋房子，少说价值几十万元，多则价值上百万元，甚至上千万元。这么一大笔资产，就让它趴在那里不动着实可惜。在我们身边，有许多人将房产抵押给银行，利用贷款来进行投资理财，所获颇丰。
据业内人士介绍，一般来讲，银行涉及房屋的贷款主要有两种：按揭贷款和抵押贷款。抵押贷款，是将已有房产抵押给银行，由银行借你一笔资金，又称二手房抵押。对于如何盘活手中的房产，业内人士向记者介绍了两种方式：
对于有房无贷者，可灵活运用房产抵押贷款。例如有位客户在3年前全款购买了一套商用房，如今因为做生意，手头资金有些紧张，因此很后悔当初未采用按揭贷款的方式买房。他通过抵押贷款，将房子抵押给银行，取得了50万元资金，渡过了资金紧张的难关。
如今，不少银行都针对个人推出了授信制度，即银行对房产进行评估后，按照房屋市值的一定比例给客户授信，在授信期限内，只要客户贷款额度未超过授信总额，就可以循环贷款。客户申请授信一次，可以多次贷款。
对于已经将房子抵押给银行的朋友，也可以再次盘活。如一位客户5年前按揭买了一套商用房，当时房子总价30多万元，他贷款20万元，贷款10年。这位客户想投资，但苦于没有闲余资金。他先将剩余房贷全部还清，然后请银行重新评估房产后再申请抵押贷款。由于最近几年房价涨得很快，房子重新评估后价格已升至80多万元，通过抵押贷款，他从银行获得了50多万元资金。他用这50多万元进行投资，如今已净赚10多万元。
业内人士告诉记者，抵押房产贷款投资，当然也面临较大的风险。首先要确保投资的安全性，其次要确保投资收益高于贷款利率。这要求投资者有一定的风险鉴别、掌控能力，还要掌握一定的投资技巧。
昨日凌晨，只穿了条内裤的他和一名女子在郑州街头睡到天亮，巡防队员叫醒他们。迷迷糊糊的，他丢下钱包套上衣服就走。“你的钱不要了？还有这女人……”巡防队员追喊。男子头也不回：“都送给你们了。”
半裸男子与女子酣睡路边
昨日凌晨4时许，郑州市曼哈顿广场上一片漆黑，未来路巡防队员崔国盛和张长山看到不远处的路边躺着两个人，一男一女，正在酣睡，男的30来岁，只穿了条内裤，衣服、鞋子、钱包等物散落一旁；女的20岁左右，穿着衣服。
崔国盛低头看，一股酒气钻进鼻孔，喊了几声，没把他们喊醒。为保护两人安全，他们打算守在两人身旁，“等他们自然醒吧”。
5时许，天渐渐亮了，翻了个身，巡防队员过去推了几下，男子醒了。“赶紧看看钱包的钱少不少。”崔国盛赶紧提醒一句。
男子睡眼惺忪，迷迷糊糊地点了点钱包里的一沓现金，说有1万元。崔国盛又点了点，只有6600元，“钱不对，是不是丢了？”
“可能是花掉了。”男子边说边捡起衣服套在身上，自顾自往西走了。
“钱咋办？还有这女的……”巡防队员追喊。“不要了，都送给你们了。”男子头也不回。
女子自称“半裸男”的情人
这时，女子也站起来要打车走，“太困了，想找个地方再睡会儿。”
看女子摇摇晃晃的样子，崔国盛和队员决定送她回家。
车子停在农业路一小区门前。家门口，崔国盛发现女子未带钥匙，手机不见了，家里也没人。
随后，女子被送到未来路巡防办公室休息。
她躺在沙发上又睡了一个多小时才醒。
昨日上午9时许，河南商报记者在未来路巡防办公室见到了该女子。
她自称是酒醉男子的情人，叫海蓝（化名），22岁。只记得晚上与朋友一起吃饭唱歌喝酒，夜深了，朋友散去后，酒劲一上来，他俩醉倒在地。
睡了那么久，夜里的事她全然不知，男子咋没穿衣服？“不可能的事。”她说。
男子是个老板，名片很气派
男子的包里有张“很气派”的名片，质地很好，只写了姓名和公司名字，其他什么都没写。
“他在外地有个公司，是公司一把手。”海蓝说，她和男子认识两年了，他结婚了，和她是很好的朋友。事后，她才知道，男子喝醉了，以为是在家，就把衣服脱了。
但男子毕竟没回来，钱总得有人领吧。
“他是死要面子的人，不会回来的。”海蓝说，“就算落了几十万在这儿，他也不会回来取。”
最后，海蓝写了一张纸条，把6600元钱和男子驾驶证等物品一并领走。她想好去处了，“没手机，没钥匙，只能先去快捷酒店休息。”